Кредитные услуги коммерческого банка для физических лиц





СОДЕРЖАНИЕ

1. Теоретические аспекты банковского потребительского кредитования ...... 6
1.1. Сущность и принципы потребительского кредитования ......................... 6
1.2. Виды потребительских кредитов ............................................... ............... 9
1.3. Кредитные риски и их
Кредитные услуги коммерческого банка для физических лиц

предупреждение .......................................... 13
2. Оценка потребительского кредитования
в ЗАО КБ
2.1. Политика банка по предоставлению потребительских кредитов .. ? ? ? ............. 25
2.2. Динамика роста потребительского кредитования и его
место в доходах
2.3. Оценка экономической эффективности потребительского
кредитование
3. Пути совершенствования потребительского
кредитования в
3.1. Улучшение качества кредитного портфеля банка ..... ? .................. 51
3.2. Расширение использования кредитных карт
как роста кредитного портфеля

Список источников
Дополнения

 



ВЫВОДЫ


    В данной работе нами были исследованы теоретические аспекты банковского потребительского кредитования и практически проанализирована деятельность банка по предоставлению кредитных услуг физическим лицам на примере ЗАО КБ "Приватбанк".
В итоге нами было достигнуто цели данного исследования - проведен анализ динамики и эффективности предоставления потребительских кредитов "Приватбанком".
Для достижения поставленной цели, было выделено несколько задач. В первом разделе было определено, что потребительский кредит - это кредит, который предоставляется как в национальной, так и в иностранной валюте физическим лицам (резидентам Украины) на приобретение потребительских товаров и услуг, и который должен быть возвращен согласно условиям кредитного договора.
Он предоставляется на следующие цели:
- Приобретение жилья (квартиры, дома);
- Финансирование определенного события в жизни человека (свадьба, рождение ребенка, день рождения и т.д.);
- Финансирование определенной деятельности человека (обучение, лечение, отдых, ремонт и др.)..
Существуют следующие принципы потребительского кредитования: срочности, целевого характера, обеспеченности, платности, возвратности.
Также было исследовано, что в научной литературе встречается довольно разнообразная классификация видов потребительских кредитов, а именно: по срокам кредитования по методу погашения, по методу выплаты процентов, по характеру кругооборота средств, за об \ Объектами кредитования в зависимости от целей использования кредита и формы использование кредита.
Были проанализированы теоретические основы кредитных рисков при потребительском кредитовании и их предупреждения, дано определение понятию кредитного риска.
Кредитный риск - риск неисполнения заемщиком обязательств по кредитным операциям, то есть риск того, что уплата заемщиком процентов и кредита будет проведена с отступлениями от условий кредитного договора, или вообще не будет проведена. Таким образом, кредитный риск можно оценить, как риск полного или частичного обесценивания актива.
Во втором разделе исследования нами было осмотрено основные направления кредитной политики "Приватбанка", где четко указывается, что кредитная деятельность - основная деятельность банка, а приоритетными являются следующие продукты потребительского кредитования:
- Предоставление средств заемщикам с помощью кредитных карточек;
- Массовое потребительское кредитование во всех регионах Украины (в т.ч. в сельской местности) на суммы до эквивалента 5000 $;
- Кредитные операции с объемами свыше 5000 $ для заемщиков с устойчивым финансовым состоянием, положительной кредитной и платежной историей, наличием ликвидного обеспечения;
- Кредитные линии по международным платежным картам;
- Активные операции с финансовым покрытием.
При исследовании динамики роли потребительского кредитования в структуре кредитных операций банка, было обнаружено, что потребительское кредитование занимает 18% в общем кредитном портфеле на 01.01.2006 года, на 11 процентных пунктов выше, чем в 2004 году, а в общем объеме активов банка доля потребительского кредитования составляла на 01.07.2005. - 17,9% (по Ровенской филиала - 23,35%).
Что касается динамики основных кредитных программ, предлагаемых банком, то можно выделить следующие моменты:
? абсолютный рост показателей по всем видам потребительских кредитов за 2005 год (от 10,74% роста по программе «Авто в кредит" до 20-кратного роста по программе "Кредитные карты");
? активная реализации программы "событийное кредитование";
? дальнейшее развитие направления кредитных карт (кредитные карты "Товары в рассрочку", "Универсальная"), реализации проектов "Кредитный конвейер" и "Кредитное бюро";
? внедрения инновационных кредитных продуктов на базе кредитной карты: "Авторозстрочка", "Кредит на обучение", "Событие";
? увеличение числа рабочих мест сотрудников банка в торговых точках (автосалоны, магазины, торгующие товарами народного потребления), что позволило значительно увеличить объемы кредитов, выданным в рамках этих программ.
? эффективная работа с партнером банка - Государственным фондом содействия молодежному жилищному строительству (подписание 01.10.2005г. Дополнительного соглашения к Договору о сотрудничестве).
При исследовании эффективности кредитных операций банка методом нахождения показателя чистой дисконтированной стоимости (NPV) и сравнения его значения по разным вариантам кредитования (как потребительского по программам "Рассрочка" и "событийную", так и кредитование юридических лиц по программе «Кредитование с / х производителей" ) было выявлено следующее. Потребительское кредитование является более прибыльным для банка, чем кредитование юридических лиц, однако при рассмотрении отдельных программ потребительского кредитования есть, что в кратко-и среднесрочном периоде предпочитают кредитовать по программе "событийное кредитование", а в долгосрочном большую экономическую эффективность имеет кредитования по программе "Рассрочка ".
В результате анализа потребительского кредитования ЗАО КБ "Приватбанк" было доказано, что для успешного дальнейшего развития предоставления кредитных услуг населению нужно преодолеть существующие проблемы - низкое качество кредитного портфеля и недостаточное развитие услуги по предоставлению кредитов с использованием кредитных карт.
Банка для улучшения качества потребительского кредитного портфеля следует предоставить усиленного внимания следующим методам предупреждения роста количества проблемных кредитов:
- Выполнение международных и отечественных норм регулирования качества кредитного портфеля банка;
- Создание резервов по возможным потерям по кредитным операциям;
- Страхование кредитных операций;
- Наличие высоколиквидного обеспечения;
- Лимитирование кредитов;
- Диверсификация займов;
- Текущий контроль за погашением кредита, изменением финансового состояния заемщика.
Что касается улучшения реализации кредитных карт, то здесь следует отметить следующем:
• изменить подход к политике определения потенциальных клиентов на получение кредитной карты, поручив право определять таких клиентов работникам, их непосредственно обслуживают или обслуживали, а не работникам головного офиса, формально подходят к отбору и не могут объективно оценить потребность того или иного клиента банка в том или ином виде кредитной карточки, его финансовое состояние и возможности погашения предоставленного кредита;
• сосредоточить повышенное внимание на видах обеспечения по кредитным картам, ведь залог недвижимости как наиболее ликвидного имущества неприемлема с точки зрения значительной стоимости такого имущества при небольших суммах кредита и громоздком процесса оформления договора ипотеки, тогда как более приемлемыми видами являются залог депозита или возможность заставить недвижимость несколько раз.

www.megastock.ru Здесь находится аттестат нашего WM идентификатора 306628194038 Реклама в Интернет