Кредитный рынок Украины





Содержание

Раздел I. Теоретические основы существования кредитного рынка ........................... 7
    1.1. Кредитный рынок: сущность, значение и место в экономике .................... 7
    1.2. Классификация кредитов и методы кредитования на кредитном
    1.3 Функции кредита и его роль ............................................ ................. 25
Раздел ИИ.Оцинка эффективности функционирования кредитного рынка
    2.1. Динамика процентных ставок на кредитном рынке
    2.2. Объемы предоставленных кредитных ресурсов на кредитном рынке
    2.3. Эффективность предоставленных кредитов в экономику Украины ................... 41
Раздел III. Перспективы развития кредитного рынка
    3.1. Предотвращение кредитных рисков на кредитном
  3.2. Обеспечение кредитов как средство обеспечения их возврата ......... 55
Выводы
Список использованных источников ............................................... ........................ 70




Выводы
Кредитный рынок зародился на первых этапах развития товарного производства и обмена, когда на нем выглядел т.н. ростовщический кредит. Он видавася производителям под высокий ссудный процент, что часто приводило к разорению заемщиков, особенно мелких производителей. Заемщики обращались за ростовщическим кредитом, в основном, через насущные потребности в средствах или из-за необходимости погасить предыдущие долги.
Кредитный рынок в своих зрелых формах получил развития уже с развитием рыночной экономики, когда кредит, в основном, направляется в предпринимательскую сферу. На сегодняшний день особую роль на рынке кредитов играют коммерческие банки. Они аккумулируют свободные денежные вклады и превращают их в ссудный капитал, направляя в сферу предпринимательской деятельности. Таким образом, ростовщический кредит полностью трансформировался в предпринимательский как специфическую форму кредита.
Кредитный рынок, являясь составной денежного рынка, распределяется между двумя его сегментами. Та его часть, на которой обращаются краткосрочные кредиты, принадлежит рынку денег, а на какой средне-и долгосрочные - рынка капиталов.
Так, с функциональной точки зрения кредитный рынок является системой экономических отношений, которая обеспечивает накопление и перераспределение денежных капиталов с целью обеспечения ресурсами рыночного хозяйства. Согласно определению сущности "рынка" С.В.Мочерного кредитный рынок - это сегмент финансового (денежного) рынка, на котором формируется спрос и предложение на специфический товар - заемный капитал. Его создают, главным образом, банковские учреждения, а потому его еще называют рынком банковских кредитов. Кроме того, на нем действуют и другие финансово-кредитные учреждения (парабанкы), входящих в кредитной системы.
Таким образом, объектом оперирования на кредитном рынке ссудный капитал, поэтому его еще называют рынком ссудных капиталов. Ссудный капитал - это денежные ресурсы, которые отдаются в ссуду под определенный процент на условиях возвратности, платности, обеспеченности и т.д.. Формой движения ссудного капитала является кредит.
Основой формирования заемного капитала являются закономерности кругооборота капитала в процессе воспроизводства, когда в отдельных участников экономических отношений появляются временно свободные капиталы, а у других возникает потребность в средствах. С помощью кредита временно свободные средства (а также сбережения населения) превращаются в ссудный капитал.
За пользование ссудным капиталом на кредитном рынке уплачивается ссудный процент. Ссудный процент или процент за кредит - это плата, которую получает кредитор от заемщика за предоставленные взаймы деньги или материальные ценности. Источником процента является прибавочная стоимость, создаваемая в процессе производительного использования этого капитала. По назначению ссудный процент, с одной стороны, отражает эффективное використанння заемного капитала, с другой - он должен обеспечивать доходы банка, компенсировать его затраты.
Многие экономисты рассматривают ссудный процент как цену капитала, взятого в кредит. Поскольку заемщик-предприниматель выступает как покупатель капитала-товара, то и процент, который уплачивает покупатель кредитору, является ценой этого капитала. В данном случае уплата процента характеризует передачу определенной части стоимости без получения эквивалента. Стоимость процента полностью переходит от заемщика к кредитору.
Экономическая роль кредитного рынка заключается в том, что он способен объединить малые, разрозненные денежные ресурсы в интересах накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на процессы концентрации и централизации производства и капитала.
Роль кредитного рынка в экономике проявляется по 2 основным направлениям:
- Предоставление кредитного капитала частному сектору, государству и населению, а также иностранным заемщикам;
- Аккумулирование свободного денежного капитала и денежного предложения населения.
Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет. Следует выделить 5 основных функций, которые он выполняет:
1.обслуговування товарооборота в кредит;
2. аккумулирования или збиргрошових сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства, а также иностранных клиентов;
3. трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал и использование его в виде капиталовложений для обслуживания процесса производства;
4. обслуживание государства и населения как источников капитала для покрытия государственных и потребительских расходов (учитывая большую роль кредитного рынка в покрытии бюджетных дефицитов и финансировании жилищного строительства через ипотечное кредитование);
5. ускорение концентрации и централизацици капитала, способствуя созданию мощных финансово-промышленных групп.
Кредитование заемщика производится согласно принципам кредитования. Принципы кредитования - это правила поведения банка и позичальникка в процессе осуществления кредитных операций. Так, кредитование осуществляется на условиях платности, обеспеченности, гарантированности возврата, целевого и эффективного использования ссуд и срочности на основе кредитного соглашения.
На кредитном рынке все виды кредитов условно можно объединить в следующие функциональные формы: банковский, потребительский, государственный и международный. Форма кредита предусматривает содержание и организацию кредитных отношений. Она определяется по следующим функциональным признакам: характер кредитных отношений, состав участников (субъектов) кредитной операции, объект и сфера кредитования и т.д..
Коммерческий кредит - это товарная форма кредита, предоставляемые продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары, оказанные услуги. Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется только в национальтний валюте физическим лицам-резидентам на приобретение потребительских товаров и услуг и который погашается постепенно. Государственный кредит - это кредит, когда заемщиком является государство, а кредиторами - юридические и физические лица. Международный кредит - это предоставление заемных капиталов одних стран другим во временное пользование на основе оплаты и возврата в оговоренные сроки. Банковский кредит - ссудный капитал банка в денежной форме, которая передается во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возврата в определенный срок, оплаты и целевого характера использования.
Данные для анализа ограничено лишь банковской системой, потому что, как известно, большинство денежных ресурсов проходит именно через нее. Тем более именно в банковской системе формируется основа всего кредитного рынка - процентная ставка или цена крендитних ресурсов.
В течение 2003-2005 годов общая средневзвешенная процентная ставка на кредитные ресурсы в Украине находилась почти в неизменном состоянии, однако наблюдается определенный сдвиг в сторону уменьшения от 14,7% до 14,2%, т.е. на 0,5% меньше. Таким образом, данная ситуация создала предпосылки для привлечения большего количества денежных ресурсов в виде кредитов в экономику Украины.
Процентная ставка на гривневые кредиты подвергалась постоянной тенденции падения с уровня 17,9% в 2003 году до уровня 16,0% в 2005 году. Такое стремительное падение процентной ставки на кредиты в национальной валюте можно объяснить именно стремлением увеличить объемы гривневых купюр в национальном обороте.
Наряду с этим в течение 2003-2005 годов наблюдается колебание процентной ставки на кредитные ресурсы, предоставляемые в иностранной валюте. Так, в 2003 и 2005 годах ее уровень является почти неизменным (11,9% и 11,6% соответственно), однако в 2004 году ее было поднято до уровня 12,3%, что сразу же сократило объемы инооземнои валюты в хозяйственном обороте .
В течение 2003-2005 годов в Украине устанавливались различные процентные ставки для субъектов хозяйствования с постоянной тенденцией к убывания с 17,2% в 2003 году до 13,9% в 2005 году. Данная ситуация была вызвана стремлением привлечь как можно большее количество кредитных ресурсов данными субъектами для расширения производственной сферы, повышение эффективности работы экономических субъектов.
Для физических лиц процентные ставки на кредиты, предоставленные в национальной и иностранной валюте, также имеют тенденцию к убывания. В данном случае интересно то, что в течение 2003-2004 годов правительством было запрещено предоставлять кредитные ресурсы физическим лицам в рублях, что было обусловлено стремлением уменьшить обороты и объемы сбережений населением именно в данной валюте.
Уменьшение процентной ставки на кредитные ресурсы привело к привлечению большего их объема субъектами хозяйствования и физическими лицами в целом. Так, объемы предоставленных кредитов проягом 2003-2005 годов имеют постоянную тенденцию к увеличению.
Сравнивая 2003 и 2004 годы видим, что всего кредитов привлечено на 20744 млн.грн больше, т.е. на 30,6%, а в 2005 году на 54839 млн.грн. больше, чем в 2004 году, т.е. на 61,9%.
В частности, в 2004 году субъектами хозяйствования было привлечено кредитов на 25,4% больше, чем в 2003 году, что соответствует сумме 14936 млн.грн., А в 2005 году - на 48,9% больше, чем в 2004 году, т.е. на 36110 млн.грн.
Физические лица также решили, что стоит получать кредитные ресурсы, которые являются дешевыми. Так, в 2003 году их было привлечено на сумму 8986 млн., а уже в 2004 году - 14794 млн.грн., Что на 64,6% или на 5808 млн. больше. Уже в 2005 году физические лица в связи со значительным уменьшением процентной ставки получили кредитов на сумму 33523 млн.грн., Что на 126,6% или 18729 млн.грн. больше.
Такая ситуация на кредитном рынке обусловила увеличение в денежном обороте объемы кредитных денег и привела к повышению потребительского спроса на общем рынке Украины.
Попытка увеличить долю кредитов для субъектов хозяйствования за счет уменьшения уровня процентных ставок по сравнению с уровнем процентной ставки для физических лиц пришло в действие. Таким образом, доля кредитов субъектам хозяйствования в общем объеме предоставленных кредитов превышает 85% в 2003 году и 75% в 2005 году. Соответственно, увеличение данной части прозвело к уменьшению доли кредитов, предоставленных физическим лицам.
Уменьшение цены как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов привело к соответствующему увеличению их объемов на кредитном рынке. Так, объем краткосрочных кредитов увеличился в 2004 году в сравнении с 2003 годом на 3293 млн.грн. или на 8,8%, а в 2005 году - уже на 84244 млн.грн. или на 35,1% по сравнению с 2004 годом. При этом для субъектов хозяйствования данный прирост составил 2681млн.грн. (7,8%) и 11744 млн.грн. (31,7%) соответственно, а для физических лиц - 613 млн.грн. (21,1%) и 2499 млн.грн. (71,1%) соответственно.
Наряду с увеличением объемов краткосрочных кредитов также увеличился объем долгосрочных. Так, в 2004 году данное отклонение по сравнению с 2003 годом составил 17450 млн.грн. или 57,1%, а в 2005 году по сравнению с 2004 годом - 40596 млн.грн. или 84,6%, что было обусловлено снижением процентной ставки на долгосрочные кредиты.
Соответственно, увеличились объемы привлечения долгосрочных кредитов в разрезе субъектов хозяйствования и физических лиц. Так, субъекты хозяйствования получили кредитов на 12256 млн. или 50,1% больше в 2004 году, чем в предыдущем 2003, а уже в 2005 году на 24336 млн.грн. или 66,4% больше, чем в 2004 году. Физические лица у2004 году получили кредитных ресурсов на 5196 млн.грн или 85,4% больше, чем в 2003 году, а уже в 2005 - 16229 млн.грн. или на 143,8% больше, чем в 2004 году.
Предоставляя кредитные ресурсы, банковское учреждение в любой момент может столкнуться с проблемой невозможности заемщиком рассчитаться за них, то есть с Пролема неплатежеспособности заемщика. Она может возникнуть на любом этапе его кредитования банковским учреждением. Поэтому для решения этого вопроса банки решают при предоставлении кредита получать определенное обеспечение под него. Таким образом, в случае возникновения неплатежеспособности заемщика банковское учреждение получает полные и неоспоримые права на полученное обеспечение имущество или денежные средства в виде дебиторской задолженности и т.п..
Большая часть кредитов предоставляется под различные формы обеспечения. В странах с развитой рыночной экономикой наиболее распространенными являются следующие виды обеспечения кредитов:
гарантия или поручительство третьей стороны;
переуступка контрактов дебиторской задолженности;
залог товарных запасов, дорожных документов, недвижимого имущества, ценных бумаг, драгоценных металлов; страхования.





Список источников
1. Закон Украины "По банках и банковской деятельности" от 07.12.2002 г. № 872-XII (с изменениями и дополнениями) / / Законы Украины. - М., 1996. - Т. 1.
2. Александрова Н.Н., Маслова С.А. Деньги, финансы, кредит. - М., 2002.
3. Бровкова Е. Г. Продивус И. П. Финансово-кредитная система государства. - М., 1997.
4. Бровкова Е.Г., Продус И.П. Финансово-кредитная система государства. Киев, 1997.
5. Василик О.Д. Государственные финансы Украины Учеб. пособие. - М.: Высшая школа, 1997.
6. Васюренко О.В. Банковские операции: Навч.посиб. - 2-е изд., Перераб. И доп. - М.: Т-во "Знание", КОО, 2001. - 255с. - (Высшее образование XXI века).
7. Государственные финансы: Учеб. Пособие / ИИод ред. В.М.Федосова, С.Я. Огородника, В.Н. Суторминой. - М.: Просвещение, 1991.
8. Грозеан, Рене Клаус. Как работать с банком: Успех работы с банком - кредиты, денежные вклады, платежки или переводы / Пер. С нем. - К.: Основы, 1998. - 343с.
9. Деньги и кредит / Авт. кол.: Под ред. М.И. Савлука. - М.: Просвещение, 1992.
10. Деньги и кредит: Учебник / Под ред. Профессора Б.С.Ивасива. - К.: КНЕУ, 1999. - 404с.
11. Деркач Н.И., Гордеева Л.П. Бюджет и бюджетный процесс в Украине. - Днепропетровск, 1995.
12. Экономический толковый словарь Собственность, приватизация, рынок ценных бумаг в (украинское-ангшлийсько-русский) / Л.М.Алексеенко, В.М. Алексеенко. - М.: Астон, 2003. - 672с.
13. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. - М.: Банки и биржи, 1995.
14. Заблоцкий Б.Ф.Перехидна экономика: Учебник. - М.: Издательский центр "Академия", 2004. - 512с. (Альмаматер).
15. Костина Н.И. Деньги и денежная политика. К. НИОС, 2001.
16. Любунь А.С., Любунь В.С., Иванец И.В. Национальный банк Украины: основные функции, денежно-кредитная политика, регулирование банковской деятельности: Учебное пособие. - К.: Центр учебной литературы, 2004. - 351с.
17. М.М.Александрова, С.О.Маслова. Гроши.Финансы. Кредит. : Учебно-методическое пособие. - 2-е издание, переработанное и дополненное. - К.: ЦУЛ, 2002. - 336с.
18. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред.проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 304с.
19. Общая теория финансов: Учеб. пособие / Под ред. Л.А. Дробозина. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
20. Опарин В.Н. Финансы (общая теория). К.: КНЕУ, 1999.
21. Основы банковского дела. / Под редакцией д-ра экон. Наук Мороза А.Н. - М.: Издательство «Либра», 1994. - 330с.
22. Павлюк К.В. Финансовые ресурсы государства - К.: НИОС, 1998.
23. Сабанти Б.М. Теория финансов: Учеб. Пособие. - М.: Менеджер, 1998.
24. Сало И.В. Финансово-кредитная система Украины и перспективы ее развития. - К.: Наук. Мысль, 1995.
25. Степанишин Т.П. Основы банковского дела: Курс лекций. - К.: МАУП, 1999. - 112с.: Ил. - Библиогр. С.103-105.
26. Сумароков В.Н. Государственные финансы в системе Макроэкономически регулирования. - М.: Финансы и статистика, 1996.
27. Теория финансов: Учеб. Пособие / Под ред. Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко. - Минск: Вышейш. шк., 1997.
28. Тыркало Р.И., Щибиволюк З.И. Финансовый анализ коммерческого банка: основы теории, экспресс-диагностика, рейтинг. Навч.посибник, - М.: "Слобожанщина", 1999. - 236с.

29. Финансово-банковская статистика. Практикум: Навч.посибник / П.Г. Вашко, П.И.Пастер, В.П.Сторожук, Е.И.Ткач; Заред.Е.И.Ткуача. - М.: Просвещение, 2002. - 324с.
30. Финансово-кредитный словарь. - М.: Финансы и статистика, 1994.
31. Финансы и кредит: Учеб. пособие / Под ред. А.Ю. Казака. - Екатеринбург, 1994.
32. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред.проф.Н.Ф.Самсонова. - М.: ИНФРА - М, 2001. - 448с. - (Серия "Высшее образование").
33. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учеб. пособие / Под ред. Л. А. Дробозина - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
34. Финансы: Учеб. пособие / Под ред. Л М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 1996.
35. Финансы: Учебник / Под ред. В. М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 1995.

- цікава курсова робота. - дипломна робота.

Нет содержания для этого блока!

www.megastock.ru Здесь находится аттестат нашего WM идентификатора 306628194038 Реклама в Интернет