Банковское кредитование физических лиц в Украине





СОДЕРЖАНИЕ

Глава 1
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКОГО
1.1. Сущность и функции кредита .................................................. 6
1.2. Формы и виды банковского кредита .................................................... 17
1.3. Государственное регулирование банковского кредитования в Украине ..................... 27
ГЛАВА 2
ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В
2.1. Общая характеристика банковского кредитования физических лиц в Украине в 2006-2008 годах ..................................................................................... 35
2.2. Кредитование физических лиц за целевым направлением в 2006-2008
2.3. Эффективность кредитования физических лиц для банковских учреждений Украины в 2006-2008 годах ...................................................................................... 59
ГЛАВА 3
ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В УКРАИНЕ ................................................................... 75
3.1. Перспективы развития банковского кредитования физических лиц в
3.2. Скоринг как метод снижения кредитного риска в сфере банковского потребительского кредитования ........................................................................ 81
3.3. Использование зарубежного опыта банковского кредитования физических лиц в

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ........................................................ 97



ВЫВОДЫ

Как экономическая категория кредит представляет собой совокупность соответствующих экономических отношений между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости на условиях платности, срочности, возвратности. Суб \ Объектами кредитной сделки могут выступать любые юридически самостоятельные хозяйствующие единицы, вступающие в отношения временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Обобъект кредитной сделки - заемный стоимость, отделения которой пов \ связано с характером движения от кредитора к заемщику и от заемщика к кредитору.
Необходимость возврата ссудной стоимости заемщиком обусловливается сохранением права собственности на нее кредитора, а обеспечение возврата достигается в процессе использования заемного стоимости в хозяйственной деятельности заемщика. При этом основными стимулирующими мотивам кредитных соглашений со стороны кредитора является получение дохода в виде ссудного процента, а со стороны заемщика - покрытие недостатка собственных ресурсов и получения дохода в результате использования заемного стоимости.
Банковский кредит выступает ссудным капиталом банка в денежной форме и в банковских металлах, которая передается во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования. Он выступает в следующих основных формах: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный, потребительский и т.д.. При классификации банковских кредитов используются различные критерии выделения тех или иных видов займов, которые обеспечивают существование различных видов банковского кредита.
Кредитная деятельность банков в Украине подлежит государственному и законодательному регулированию. Основными законодательными актами в данной сфере является Закон Украины "О банках и банковской деятельности", Закона Украины "Об ипотеке", "Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений", "О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью »,« Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным ипотечным долгом и ипотечных сертификатах "," О внесении изменений в Закон Украины "О лизинге", Закон Украины "О залоге" и ряд постановлений и инструкций Национального банка Украины, обеспечивающих регулирование данной сферы на территории Украины.
В последние годы в Украине наблюдался «кредитный бум», особенно в сфере кредитования физических лиц, что обусловлено рядом факторов. Среди них следующие: рост уровня платежеспособности населения, высокий уровень доходности кредитов физических лиц, увеличение объемов потребительского кредитования акционеров банковских учреждений с целью развития их собственного бизнеса, содействие большинством зарубежных банков, которые начали деятельность на украинском рынке, развития потребительской, а не производственной сферы . Стимулирование правительством социальных выплат способствовало увеличению внутреннего платежеспособного спроса населения. В сочетании со снижением спроса на кредиты со стороны субъектов хозяйствования в связи с неблагоприятным инвестиционным климатом (нечеткой позицией правительства в вопросах реприватизации, непредсказуемость налоговой среды и таможенной политики) это стало дополнительным фактором активизации банков в сегменте кредитования физических лиц, в частности потребительского кредитования. Всего за исследуемый период объем кредитов, предоставленных физическим лицам вырос в 3,5 раза и в 2008 году объем кредитования физических лиц составил 33,93% всех предоставленных кредитов.
В течение последних пяти лет происходил значительный развитие кредитования физических лиц, когда кредиты можно было получить под небольшие проценты, на приемлемый срок и за короткий срок, в частности потребительские кредиты предоставлялись в течение 15-30 минут. Однако ситуация в 2008 году изменилась за счет влияния мирового экономического кризиса, который повлек уменьшение поступлений валюты и заемных средств для банковских учреждений, которые использовались для предоставления кредитов. Кроме того действия Национального банка Украины, в частности предоставление кредитов рефинансирования лишь на покрытие разрывов ликвидности, желание ограничить объемы потребительского кредитования для стабилизации курса рубля и инфляционных процессов, привели к снижению кредитования физических лиц. Проблемы с которым столкнулись банковские учреждения в связи с кризисными явлениями в экономике могут вызвать значительное сокращение этого рынка кредитования, ведь по прогнозам экспертов, в лучшем случае кредитование может выйти на определенные положительные сдвиги только в конце 2009 года.
За 2006-2008 годы предоставление кредитов физическим лицам оставалось одним из самых прибыльных видов деятельности для коммерческих банков. Это объясняется не только заинтересованностью клиентов, но и динамикой процентных ставок, которая дифференцируется в зависимости от срока кредита и валюты. В эффективных процентных ставках по кредитам, в частности потребительским, заложена высокая прибыль банков: даже если финансовые учреждения привлекают ресурсы для выдачи потребительских кредитов на внутреннем рынке под 15-20% годовых, то эффективная кредитная ставка в 50-60% обеспечивает значительную прибыль.
Однако главной проблемой с которой столкнулись сейчас банковские учреждения остаются невозвращенные кредиты, процент которых сейчас растет в связи с несостоятельностью клиентов возвращать долги. Так, за первые два месяца 2009 года общий объем проблемной задолженности в банковской системе вырос на 4,6 миллиарда гривен или на 25,4% Всего же размер просроченной и сомнительной задолженности на начало марта составил 22,6 миллиарда гривен, что характеризует достаточно сложную ситуацию в сфере кредитования банками.
На сегодня говорить о каких-то конкретных направлениях развития рынка банковского кредитования физических лиц в Украине не приходится, поскольку ситуация, сложившаяся на рынке весьма неоднозначна: фактически отсутствуют новые кредиты, довольно остро стоит проблема невозврата кредитов, что осложняет и без того не простое положение коммерческих банков. Правда, есть в нынешней ситуации и свои положительные стороны. Многие банкиры, наверное, будут вынуждены пересмотреть стратегию развития и отказаться от фокусирования на каком-то одном сегменте, например, ипотеке или авто кредитовании, а также на рынок выйдут забытые во время кредитного бума другие банковские продукты, среди которых карточный бизнес, валютные операции на межбанковском рынке , лизинг, факторинг, могут заинтересоваться инвестиционным банкингом, в частности андеррайтингом и сопровождением сделок по слиянию-поглощению.
С целью совершенствования процесса управления рисками, с которым данные финансовые учреждения стали все чаще сталкиваться с ростом объемов потребительского кредитования, важно использование и внедрение скоринговая систем коммерческими банками. Коммерческим банкам стоит сосредоточиться на отработке внутрибанковских процессов, скоринговых процедур, которые заметно упростят оценку потенциального заемщика при потребительского кредитования и уменьшат возможные риски невозврата кредитов.
Несмотря на довольно стремительное развитие банковского кредитования физических лиц в Украине важным остается учета опыта зарубежных стран в этой сфере, в частности опыта США по созданию Института банкротства физических лиц, России - в сфере функционирования новых программ по ипотечному кредитованию населения («продажи жилья в рассрочку») , Южной Кореи - по кредитованию под залог депозитов, а также опыт Венгрии по развитию ипотечного рынка, что позволит развить рынок банковского кредитования физических лиц и обеспечить надлежащий уровень по сравнению с другими государствами.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Хозяйственный кодекс Украины от 16 января 2003 года № 436-IV / / Российская юстиция. -2003. - № 18-22. -Ст.144.
2. Гражданский кодекс Украины от 16 января 2003 года № 435-IV / / Российская юстиция. -2003. - № 40. - Ст. 356.
3. Закон Украины "О банках и банковской деятельности" от 7 декабря 2000 года № 2121-III / / Ведомости Верховной Рады Украины. -2001. - № 5. -Ст.30.
4. Закон Украины "О Национальном банке Украины" от 20.05.1999 года № 679-XIV / / Ведомости Верховной Рады Украины. -1999. - № 29. -Ст. 238.
5. Закон Украины "Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным ипотечным долгом и ипотечных сертификатах" от 19.16.2003 года № 979-IV / / Российская юстиция. - 2004. - № 1. - Ст.1.
6. Закон Украины "О залоге" от 02.10.1992 года № 2655-XII / / Ведомости Верховной Рады. - 1992. - № 47. - Ст.642.
7. Закон Украины "О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью" от 19.06.2003 года № 978-IV / / Российская юстиция. - 2003. - № 52. - 377.
8. Закон Украины "Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений" от 18.11.2003 года № 1255-IV / / Российская юстиция. - 2004. - № 11. - Ст.140.
9. Закон Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О лизинге "от 11.12.2003 года № 1381-IV / / Российская юстиция. - 2004. - № 15. - Ст.231.
10. Закон Украины "О финансовом лизинге" от 16.12.1997 года № 723/97- ВР / / Российская юстиция. - 1998. - № 16. - Ст.68.
11. Закон Украины "Об ипотеке" от 05.06.2003 года № 898-IV / / Российская юстиция. -2003. - № 38. - Ст.313.
12. Закон Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке" от 12.12.2008 года № 661-17 / / Официальный вестник Украины. -2009. - № 100. - Ст.13.
13. Декрет Кабинета Министров Украины "О системе валютного регулирования и валютного контроля" от 19 февраля 1993 года № 15-93 / / Правительственный курьер. - № 23. - Ст.34.
14. Постановление Кабинета Министров Украины "О некоторых вопросах ипотечного кредитования" от 11.02.2009 года № 127 / / Урядовий курер. - 2009. - № 38. - Ст.29.
15. Положение Национального банка Украины "О кредитовании" от 28.09.95 года № 246 / / Официальный вестник НБУ. - 1995. - № 10. - Ст.65.
16. Положения НБУ "О порядке осуществления консорциумного кредитования" от 21 февраля 1996 года № 312-56 / / Официальный вестник НБУ. - 1996. - № 3. - Ст.34.
17. Положение Национального банка Украины "О порядке выдачи банкам лицензии на осуществление банковских операций" от 6 мая 1998 года № 181 / / Официальный вестник НБУ. - 1998. - № 7. - Ст.43.
18. Постановление Правления Национального Банка Украины "Об утверждении Положения о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков" от 06.07.2000 года № 279 / / Официальный вестник НБУ. - 2000. - № 8. - Ст.47.
19. Постановление Правления Национального Банка Украины "О признании утратившими силу некоторых постановлений Правления Национального банка Украины" от 18.02.2004 года № 54 / / Официальный вестник НБУ. - 2004. - № 3. - Ст.25.
20. Постановление Правления Национального Банка Украины "Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита" от 10.05.2007 года № 168 / / Официальный вестник НБУ. - 2007. - № 6. - Ст.29.
21. Постановление Правления Национального Банка Украины "О дополнительных мерах относительно деятельности банков" от 11.10.2008 года № 319 / / Официальный вестник НБУ. - 2008. - № 11. - Ст.29.
22. Постановление Правления Национального Банка Украины "О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Украины от 11.10.2008 года № 319" от 16.10.2008 года № 328 / / Официальный вестник НБУ. - 2008. - № 11. - Ст.34.
23. Постановление Правления Национального Банка Украины "О некоторых вопросах деятельности банков" от 05.02.2009 года № 49 / / Официальный вестник НБУ. - 2009. - № 3. - Ст.26.
24. Афанасьев А.С. Деньги и кредит. - М.:, 2006.
25. Владичин В. В. Банковское кредитование: Учебное пособие / Под ред. д.э.н., проф. С. К. Реверчук. - К.: Атика, 2008.
26. Голуб А., Семенюк Л., Смовженко Т. Деньги, кредит, банки. - М.: "Центр Европы", 2001.
27. Деньги, банки и кредит: в схемах и комментариях: Учебное пособие / Под ред. Б. Л. Луцива.-2-е издание, перер.-Тернополь: Карт-бланш, 2000.
28. Деньги и кредит / Учебник / Ред. Б. С. Ивасива. - М.:-во "Карт-бланш", 2000.
29. Деньги и кредит: Учебник / М.И. Свалка, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкина и др.. - К.: КНЕУ, 2001. - 602 с.
30. Денисенко М.П. и др.. Кредитование и риски: Учебное пособие. - М.: "Издательский дом" Профессионал ", 2008.
31. Егорычева С.Б. Организация деятельности банков в зарубежных странах: Учеб. пособие. - М.: учеб. л-ры, 2007.
32. Кредитная система. Введение в кредитной дела. / Под ред. Гальчинского А.С. - К.: КНЕУ, 2002.
33. Кредитование населения на потребительские нужды: Автореф. дис. канд. экон. наук: 08.04.01 / О.П. Бондарь; КНЭУ. - М., 2004. - 16 с. - Диссертация.
34. Лаврушин О.И. Кредитование: теория и практика: Учеб. пособие. - 2-е изд., - М.: Знание, 2001.
35. Мищенко В.И., Славянская Н.Г., Коренева О.Г. Банковские операции: Учебник. - 2-е изд., Перераб. и доп. - М.:, 2007. - 796 с.
36. Мороз А. М., Савлук М. И., Пудовкина М. Ф. и др.. Банковские операции: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. А. М. Мороза. - К.: КНЕУ, 2000. - 384 с.
37. Петрук А.Н. Банковское дело: Учеб. пособие / под ред. д.э.н., проф. Ф.Ф. Бутинця - К.: Кондор, 2004. - 461 с.
38. Примостка Л.А. Финансовый менеджмент в банке. Учебник .. - К.: КНЕУ, 2004. - 468 с.
39. Бодрецкий М. Проблематика долгосрочного кредитования / / Вестник НБУ. - 2007. - № 5. - Ст.32-38.
40. Даниленко А., Шелудько Н. Тенденции и последствия активизации потребительского кредитования в Украине / / Вестник НБУ. - 2006. - № 5. - Ст. 36-39.
41. Зинченко В., Карчева Г. Повышение эффективности управления рисками в условиях активизации потребительского кредитования / / Вестник НБУ. - 2007. - № 10. - Ст.7-10.
42. Кириченко О., Патерикина Л. Управление рисками в сфере банковского потребительского кредитования / / Банковское дело. - 2008. - № 6. - Ст.15-27.
43. Крупка М., скасках А. Тенденции и проблемы формирования рынка кредитных услуг в Украине / / Вестник НБУ. - 2007. - № 11. - Ст.31-33.
44. Лацик Г. Анализ современного состояния развития ипотечного рынка Украины / / Экономический анализ. - № 2. - 2008. - 149-151.
45. Терещенко А.Н., Яковенко С. Особенности ипотечного кредитования: зарубежный опыт и отечественная практика / / Финансы Украины. - 2008. - № 8. - Ст.20-26.
46. Бюллетень Национального банка Украины. - 2008. - № 12.
47. Бюллетень Национального банка Украины. - 2009. - № 3.

- цікава курсова робота. - дипломна робота.

Нет содержания для этого блока!

www.megastock.ru Здесь находится аттестат нашего WM идентификатора 306628194038 Реклама в Интернет